【漫画でわかる】FIREの「4%ルール」とは？計算方法と日本版の目標額をFPが解説
目次
FIREの基本「4%ルール」とは？初心者にもわかる仕組み
FIREを目指す上で避けて通れないのが「4%ルール」。これはアメリカのトリニティ大学の研究（※）に基づいた資産運用の考え方です。
結論から言うと、「資産を年利4%で運用しながら、毎年資産の4%を取り崩せば、30年以上お金が尽きない可能性が高い」という理論です。
投資でお金を増やしながら（+4%）
増えた分だけを使って生活すれば（-4%）、
元本は減らない！
- バスケット → インデックスファンド
- 中の果物 → お金
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このバスケット（インデックスファンド）に果物（お金）を入れておくと、毎年すごい勢いで新しい果物が増えていく（平均年利4〜7%の成長）。
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カエルンは、増えた分の果物だけを少しずつ（4%）食べて生活する。
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元の果物は減らないどころか、長期的に見れば少しずつ増えていく！
※出典：Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable (The Trinity Study)
【4%ルールの計算方法】FIREの目標金額は「年間支出×25倍」
では、具体的にいくら貯めればFIREできるのでしょうか？必要な資産額は、以下のシンプルな計算式で求められます。
例えば、年間の生活費が240万円（月20万円）の人なら、240万円 × 25 ＝ 6,000万円 が目標になります。
生活費別 FIRE目標金額早見表（25倍ルール）
まずは自分がどのラインかチェックしてみましょう。
| 月の生活費 | 年間の生活費 | FIRE目標金額 |
| 10万円 | 120万円 | 3,000万円 |
| 15万円 | 180万円 | 4,500万円 |
| 20万円 | 240万円 | 6,000万円 |
| 25万円 | 300万円 | 7,500万円 |
| 30万円 | 360万円 | 9,000万円 |
| 40万円 | 480万円 | 1億2,000万円 |
※税金や社会保険料は考慮していません。実際はもう少し余裕が必要です。
いきなり6000万円は無理？なら「サイドFIRE」を目指そう
「6000万円なんて無理！」と思った方も諦めないでください。完全にリタイアするのではなく、資産収入＋労働収入で暮らす「サイドFIRE（バリスタFIRE）」なら、ハードルは一気に下がります。
＜月20万円生活のサイドFIREシミュレーション＞
- 必要な生活費：月20万円（年間240万円）
- 労働収入：月10万円（週3日バイトなどで稼ぐ）
- 不足分：月10万円（年間120万円）←ここを投資で補う！
投資で用意すべき金額は「年間120万円 × 25倍」なので…
目標額は3,000万円でOK！
【日本版FIREの注意点】4%ルールが危険と言われる理由（円安・インフレ対策）
ここまで4%ルールの魅力を話してきましたが、FP（ファイナンシャル・プランナー）として、そして実際にFIREを目指す者として、一つだけ重要な注意点をお伝えします。
「日本の場合は、4%だと少し危険かもしれない」という事実です。
日本のFIREチャレンジャーが直面するリスクは主に2つです。
- インフレ（物価上昇）リスク
最近、スーパーで「高くなったな…」と感じませんか？4%ルールはインフレも考慮されていますが、予想以上の物価上昇が続くと、生活費が足りなくなる可能性があります。 - 円安リスク
FIREのための投資は、基本的に海外資産（ドル建てなど）が中心になります。円安が進むと資産価値は増えますが、輸入品が高騰して生活費も上がります。逆に円高になると、資産価値が目減りしてしまいます。
マッピー家は「3.3%ルール（資産6,000万円）」でFIREします！
日本の投資家の間では、安全域をとって「3〜3.5%ルール」（生活費の30〜33倍）を目指すのが現実的だと言われています。実は、私たちマッピー夫婦もそうしました。
＜マッピー家の実例＞
- 年間生活費（地方移住後）：約200万円
- 4%ルールでの目標額：5,000万円（200万×25倍）
- 安全マージンを考慮→6,000万円（約3.3%）でFIRE
計算上は5000万円でFIRE可能でしたが、将来のインフレや不測の事態に備えて、もう少し頑張りました。
【まとめ】FIRE達成の第一歩は「生活費の把握」から
筆者マッピーが投資詐欺で1,000万円騙された話はこちらを見てね。
→【漫画】同僚に騙され1000万喪失…そこからFP1級を取得し資産6000万でFIREするまでの全記録
次回の記事では、マッピーが実践した「ゆる～い節約術」を紹介するね！お楽しみに！
