FIREするとクレジットカード作れない？元カード会社管理職が教える「無職」の審査対策
この記事でわかること
- FIRE（早期リタイア）するとクレジットカード審査に落ちる「裏の理由」
- 会社を辞めても、今持っているカードは使い続けられる？（強制解約の真実）
- 元カード会社社員が警告！「無職」と申告した瞬間のリスクとは？
- FIRE後にどうしてもカードを作りたくなった時の6つの方法
……マッピー先生、怖い話を聞いたポン。会社を辞めた瞬間に、クレジットカードが強制解約されて、二度と作れなくなるって本当ポン！？
ええっ！？ それじゃあネットショッピングも旅行もできないケロ！ 家も借りられないって聞くし、FIREしたら「社会的信用」はゼロになるケロ！？
二人とも落ち着いて。確かに会社員という「最強の肩書き」は失うけれど、いきなりカードが没収されるようなことは基本的にはないよ。
ホントかニャ？ ネットには「無職はカード作れない」って書いてあるニャ。
新規で作るのは確かに難しいね。でも、元クレジットカード会社の管理職をしていた私から言わせれば、審査の仕組みさえ知っていれば怖がる必要はないんだ。
今日は、
- カード会社の中の人しか知らない「審査の裏側」
- FIREを目指す人が「辞める前」にやっておかないと、あとで本気で後悔すること
この2つを、ゆっくり・やさしく解説していくね。
目次
なぜ「FIRE（無職）＝クレジットカードが作れない」と言われるのか？
まず現実を見よう。残念ながら、会社を辞めた後に「新規」でカードを作るのは、かなりハードルが上がるよ。 なぜなら、カード会社の審査システム（スコアリング）がそうなっているからなんだ。
審査の裏側：「属性」と「スコアリング」
クレジットカードの入会審査は、人が一人ひとり見ているわけではなく、機械が自動で点数付け（スコアリング）をしています。
- 年収：高いほど良い
- 勤続年数：長いほど良い
- 居住形態：持ち家の方が良い
- 勤務先：公務員や大企業は加点
このように項目ごとに点数が付けられるのですが、ここで一番ダメージが大きいのが「職業」です。 「無職」や「家事手伝い」は、点数が限りなくゼロに近くなるため、他の項目（資産額など）がいくら高くても、合計点で足切りラインに届かず「瞬殺（自動否決）」されやすくなります。
資産が1億円あってもダメだポン？
残念だけど、一般的なカード審査では「資産額」を見る項目がないことが多いんだ。カード会社が見ているのは、「今いくら持っているか」よりも、「毎月安定して返済できる能力（＝安定収入）があるか」なんだよ。
今持っているカードはどうなる？強制解約される？
新規が無理なのは分かったケロ。でも、今財布に入っているカードはどうなるケロ？ 「辞めました」って言ったら没収されるケロ？
ここが一番不安なところだよね。結論から言うと、支払いの延滞さえしなければ、そのまま使い続けられる可能性が高いよ。
カード会社は「無職になったこと」を知らない
実は、カード会社はリアルタイムであなたの職業を監視しているわけではありません。 あなたが自分から「退職しました」と連絡しない限り、カード会社は「会社員のまま」だと思っています。
「途上与信」の真実
ただし、カード会社は定期的に「途上与信（とじょうよしん）」というチェックを行っています。 これは「他社で延滞していないか？」「借金が急に増えていないか？」といったことを、信用情報機関（CICなど）に照会する作業です。
ここで重要なのは、「職業が変わったかどうか」は信用情報機関には載らないということです。 載るのは、あくまで
- 利用履歴
- 返済履歴
- 延滞や事故情報
といった、クレジットヒストリー（信用実績）だけです。
つまり、「毎月きちんと引き落としができている優良顧客」であれば、カード会社があえて契約を切るメリットはないんだ。 だから、FIRE後も今のカードを大切に使い、絶対に延滞しないことが何より重要だよ。
【警告】自分から「無職」と申告した場合のリスク
ただし！真面目な人ほど、ここは本当に注意してほしい。カード会社に「無職になりました（主婦・主夫含む）」と正直に申告した場合、次のようなリスクが発生することがあるんだ。
- 利用限度額（S枠）が下げられる
安定収入がないとみなされ、それまで100万円あった枠が10〜30万円程度に減額される可能性があります。 - キャッシング枠が「0円」になる
私がいたカード会社もそうでしたが、無職や専業主婦の場合、返済能力の観点からキャッシング枠は一律ゼロにするケースが多いです。海外旅行でキャッシングを使う予定の人は要注意です。 - 最悪の場合「強制解約」のリスクも…
もし過去に支払いの遅れが頻発していたり、「更新を見送ろうかな」とカード会社が迷っているタイミングで「無職」と申告すると、それが決め手となってカードを止められる可能性もゼロではありません。
嘘をつくのはダメだけど、退職直後のゴタゴタしている時期に慌てて申告して、自分の首を絞めないように気をつけてね。
【裏事情】1社にバレると、他社にもバレる！？
じゃあ、メインのカード会社には正直に「無職です」って言って、サブのカード会社には黙っておけばいいポン？
タヌピくん、それは一番危険な発想だよ！カード業界には「CIC」などの信用情報機関があって、各社は情報を共有しているんだ。
もしA社に「無職になりました」と申告すると、その情報は信用情報機関に登録されます。 すると、何も言っていないB社やC社が定期チェック（途上与信）をした時に、「あ、この人A社で無職になってる！」とバレてしまうのです。
結果、「無職になったのにウチには報告しなかった（隠していた）」という悪い印象を与え、B社やC社まで限度額を下げられたり、連鎖的にカードを止められるリスクがあります。
だからこそ、「無職」というステータスは可能な限り避ける（自営業やアルバイトの肩書きを持つ）ことが重要なのです。
【超重要】FIRE後の「職業欄」には何と書くべき？
でも、カードの更新や新規申し込みで「職業」を書く欄があるニャ。 あそこに「無職」って書くのは勇気がいるニャ…。
そこが悩みどころだよね。 もちろん、「架空の勤務先を書く」「年収を盛る」といった虚偽申告は絶対にダメ！詐欺になる可能性もある。でも、FIRE民には「無職」と書かずに済む、現実的で合法な方法があるんだ。
「無職」ではなく「自営業（個人事業主）」を目指す
FIREするということは、多くの人が何かしらの収入源を持っています。 もしブログやYouTube、クラウドソーシング（Webライターやデータ入力など）で少しでも収入があるなら、開業届を出して「自営業」として申告しましょう。
- クラウドソーシングで稼ぐ人
→ 職業「文筆業」「事務代行業」 - ブログ収入がある人
→職業「広告業」「情報サービス業」
これなら「無職」ではありません。 最近は「クラウドワークス」や「ランサーズ」で副業をするのが当たり前の時代です。FIRE前にこうしたサイトに登録して
- 実績を作る
- 少額でも収入を発生させる
この2つをやっておけば、堂々と「自営業」と名乗れる状態になります。それだけで、審査のハードルはグッと下がりますよ。
【対策】後悔しないために「在職中」にやるべき3つのこと
ここが今日一番伝えたかったこと。 会社員という「信用」が使えるうちに、これだけはやっておいてほしい！
1. 必要なクレジットカードはすべて作っておく
辞めた後に「あ、あのカード作っておけばよかった」と思っても手遅れだよ。 年会費無料の高還元カードは、今のうちに発行しておこう。
特にFIRE生活では「ポイント還元」が生活費を助けてくれます。 私が厳選した「FIRE民に必須の3枚」は、↓別の記事で詳しく解説しているから、まだ持っていないカードがないかチェックしておいてね。
リクルート・楽天・三井住友NL、まだ持っていないカードはありませんか？
【現金払いは損？】FIREを目指すなら持つべき「最強の3枚」はこちら
2. 利用限度額（S枠）を確認しておく
「無職」になると限度額が下げられるリスクがあると言いました。 ただ、長年カードを使っていて、すでに十分な限度額（50万〜100万円など）がある「優良顧客」なら、そのままで大丈夫なケースも多いです。カード会社が知らないうちに限度額を上げてくれていることもあります。
もし、限度額が極端に低い（10〜20万円など）場合は、在職中の信用があるうちに増枠申請をしておくのもひとつの有効な手段です。
3. カードの有効期限をチェックする
もし退職予定日の直後に「カードの有効期限」が来る場合、更新審査と退職が重なってしまうリスクがあります。
ネットで「カードを再発行すれば有効期限が伸びるから安心」って見たポン！
タヌピくん、それは危険な勘違いだよ！私がいたカード会社を含め、破損などで再発行しても「有効期限は元のまま（変わらない）」という会社がとても多いんだ。
「再発行＝期限延長」と信じ込んでいるとあとで本当に困るため、期限が近い場合は、特に注意してください。
FIRE後にクレジットカードを作る6つの方法
もし対策を忘れて辞めちゃった場合、もう二度とカードは持てないケロ？ 一生現金払いなんて嫌だケロ！
諦めるのはまだ早いよ。もし審査に落ちてしまっても、FIRE後でもカードを作れる可能性が高い、現実的な方法が6つのあるからね。
①審査基準がゆるいクレジットカードに申し込む
「流通系（楽天カード、イオンカードなど）」や「消費者金融系（ACマスターカードなど）」は、比較的審査が柔軟だと言われています。まずはここからチャレンジしてみましょう。
②ショッピング限度額は低く設定し、キャッシングは0にする
申し込み時に、ショッピング枠を「10万円」など最低額にし、さらにキャッシング枠を「0円」にして申し込むと、審査に通りやすくなります。（希望のショッピング限度額を設定できないカード会社もあります）
③パートやアルバイトを始めた後に申し込む
「無職」と「パート・アルバイト」では、信用度が天と地ほど違います。 週に数回でも働いて、「安定収入がある状態」を作ってから申し込むのが、最も確実な方法のひとつです。
④自営業（フリーランス）になって申し込む
先ほどお伝えした通り、開業届を出して「個人事業主」として申し込みます。 ただし、事業開始直後は実績がないため審査は厳しめです。それでも「無職」よりははるかに可能性があります。
⑤今持っているカードのクレヒスを育ててから申し込む
今持っているカードを毎月使い、遅れずに支払い続けることで「クレジットヒストリー（信用実績）」を積み上げていきます。 「この人は無職だけど、支払いは完璧だ」という実績があれば、他社の審査に通ることも十分あり得ます。
⑥家族カードに申し込む
これが、いちばん確実な方法です。 配偶者や親が働いているなら、その「家族カード」を作ってもらいましょう。審査対象は「本会員（働いている家族）」なので、あなたが無職でも関係なく発行できます。
これはNG!! FIRE後にクレカを作る場合の3つの注意点
最後に、焦ってやってしまいがちな「絶対にやってはいけない3つのNG行動」を伝えておくね。
1. 複数枚のクレジットカードを同時申し込みする
「数打ちゃ当たる」と思って一度に何枚も申し込むと、いわゆる「申し込みブラック」状態になります。 「この人、お金に困っているのでは？」と警戒され、すべての審査に落ちる原因になります。
2. 審査に落ちた後にすぐに別のクレジットカードに申し込む
審査落ちの情報は、信用情報機関に6ヶ月間残ります。 短期間に連続で申し込んでも「この人は他社で落ちた人だ」とバレてしまうので、最低でも半年は空けましょう。
3. 虚偽申告（嘘）をして申し込みする
「バレないだろう」と思って、架空の勤務先を書いたり、年収を盛ったりするのは絶対にNGです。 バレたら強制解約だけでなく、カード業界全体のブラックリスト入りといった重大なリスクがあります。正直が、いちばんの近道です。
まとめ：「信用」は資産と同じ。失う前に備えよう
FIREはお金の自由を得られるけど、社会的信用は一時的に下がる。これは変えられない事実だよ。 だからこそ、「会社員である今の自分」を最大限利用して、準備を整えてから卒業しようね。
わかったケロ！ 今のうちにカードを作って、限度額も確認しておくケロ！
その調子！ 準備さえしておけば、FIRE後の生活は怖くないよ。 さあ、カードの準備ができたら次は「社会保険料」の手続きについても復習しておこうか！ここも、実はかなり損しやすいポイントなんだ。
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※本記事は元クレジットカード会社社員である筆者の実体験および一般的な審査基準に基づく解説です。審査結果を保証するものではありません。
