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こんにちは、マッピーです。
「FIREした後ってクレジットカード作れるの？」
「FIREすると今まで持っているカードが使えなくなる」
など、FIREを目指している方にとってFIRE後のクレジットカードがどうなるのか気になる方は多いのではないでしょうか？
FIREしたら急にカードが使えなくなったり、作れなかったら困りますよね。
そこで今回は、FIRE後のクレジットカード作成や既存カードが利用できるのか等について、元カード会社勤務の筆者が本件について解説していきます。
気になる方は最後までチェックしてください。
目次
FIRE後はクレジットカードが作れないと言われる理由
結論から申し上げるとFIRE後にクレジットカードが作れなくなると言われるのは、FIRE＝無職、という扱いとなり、支払い能力がないと判断される可能性があるためです。
多くのクレジットカード会社では、入会の条件に18歳以上で継続的な安定した収入があることを条件としています。（※学生や専業主婦は除く。また、中には「継続的な安定収入」は必須でないカードもあります）
FIRE後は資産運用益などの収入があるとはいえ、残念ながらカード会社からみると安定した収入があるとは言えないと判断されるため、会社員時代と比べると圧倒的に作りづらい状態になってしまうのです。
既存のクレジットカードに影響はあるか？
では、FIRE後にクレジットカードを新たに作るのではなく、現在所有している既存のカードに影響はあるのでしょうか？
FIRE後に無職になったことをカード会社に伝えなければ、今まで通り使える可能性は高いでしょう。（ただし、現在カード会社に登録されている勤務先から遠方に引っ越しした場合は怪しまれる可能性あり）
FIREした＝無職になった、ことをカード会社に正しく申告した場合、下記のような事態になる可能性があります。
- ショッピング利用限度額が下がる
- キャッシング枠がなくなる
- カードが利用停止される
過去に延滞などをしていた場合は、これを機に利用停止になる可能性も考えられますが、良好なクレヒスが築けていれば③の可能性は低いと思われます。
しかし、無職になったことでショッピング限度額が大幅に下げられたり、キャッシング枠がなくなる可能性は十分にあります。
これはカード会社によっても異なるので一概には言えませんが、このような事態になるかもしれないことは頭に入れておいた方がよいでしょう。
例えばカードが1枚しかなく、今まで限度額100万円だったのが20万円に下げれた場合、大きな支払い時に限度額オーバーでカードが使えなくなった、ということになりかねません。
そういう場合も想定して複数枚カードを持っておくと良いかもしれません。
FIRE後に新しいクレジットカードを作るには？
では、FIREしたら絶対にクレジットカードは作れないのか？というと絶対ではありません。
無職でもカードを発行できる可能性は十分あります。
ここではFIRE後にクレジットカードの審査を通過するためのポイントを解説します。
①審査基準がゆるいカードに申し込む
一般にクレジットカードといっても様々なカードがあります。
発行会社も多数あり、銀行系（三井住友カードなど）・流通系（楽天カードやエポスカードなど）・交通系（ビューカードなど）・消費者金融系（アコムACマスターカード）など様々な種類があります。
その中でも審査がゆるいと言われているカードはあります。
一般的に審査がゆるいと言われているカードの一例は、下記の通りです。（流通系や消費者金融系カードが多い傾向）
- 楽天カード
- エポスカード
- イオンカード
- アコムACマスターカード
このような審査がゆるいと言われているクレジットカードを申し込むことで、FIRE後も審査に通る可能性は上がるでしょう。
②ショッピング限度額は低く設定し、キャッシングは0にする
カード会社によって異なりますが、申し込み時に希望のショッピング限度額を設定できるカード会社もあります。
その場合、なるべく低いショッピング限度額を希望しましょう。
また、キャッシング枠も0にしておくことで、審査が通る確率は上がる可能性が高まります。
③パートやアルバイトを始めてその後に申し込む
どうしても欲しいカードがあり、できる限り審査を通過したいと考えている場合、アルバイトやパートを始めてから申し込むというのも1つの方法です。
「FIREしたのに仕事なんかしたくない」と言う方もいらっしゃると思いますが、フルタイムではなく週2～4勤務で時間も少ない勤務にすれば、会社員時代と比べたら驚くほど負担は小さいでしょう。
もし合わないと感じたら辞めてもいいですし、就業者になることで、カード会社の審査に通る可能性はグッと上がります。
④自営業（フリーランス）になって申し込む
パートやアルバイトなどの雇われで働く以外にも、自営業（フリーランス）になって申し込む方法もあります。
ただし、開業して間もない自営業のため、パートやアルバイトに比べると信用は低いですが、無職よりは多少マシになる可能性はあります。
今の時代はブログやYouTube、webライター、動画編集、せどり、SNS運用代行など、様々な仕事があり、もしあなたに得意なことがあれば、クラウドワークス、ランサーズ、ココナラなどのクラウドソーシングサービスを活用して収入を得る方法もあります。
⑤現在所有しているクレカのクレヒスをある程度育ててから申し込む
カード会社は職業だけでカード発行の有無を判断しているわけではなく、申込者の信用情報や過去の支払い履歴、現在の借入状況など、様々な点から総合的に判断しています。
現在所有しているクレジットカードがある場合、そのカードの料金を延滞なくしっかり支払いを継続することで、良好なクレヒスができ、審査の際に有利になる可能性が高くなります。
少額でも問題ないので、カードの利用代金は延滞などせずしっかり支払いを続けることがポイントです。
クレジットヒストリー（クレヒス）とは、クレジットカードやローンなどの利用履歴のことです。
⑥家族カードに申し込む
ご家族の方がクレジットカードを所有している場合、そのご家族所有のカードの家族カードに申し込むという方法もあります。
家族カードの場合は、そのカードを所有している本会員が審査の対象になるため、FIREした＝無職になったあなた自身の審査が行われるわけではないため、カードを持てる可能性が高まります。
ただし、その家族の方もFIREしている（無職）の状態であれば、途上与信が行われる可能性があり、もし延滞などしていた場合はこの限りではありません。
これはNG!! FIRE後にクレカを作る場合の注意点
続いて、FIRE後にクレジットカードを作る場合の注意点についても解説します。
申し込みする場合は以下の点に気を付けてください。
×複数枚のカードを同時申し込みする
これはFIRE後に限らずNGです。
同時に2枚以上のクレジットカードを同時に申し込む行為は多重といい、「お金に困っている人」「キャンペーンなどのポイント目当ての人」と判断される可能性が高まるためです。
特にFIRE後は無職扱いとなるため、会社員時代以上にお金に困っている人と判断されてしまうかもしれません。
どうしても複数枚のカードが欲しい場合、多少の期間を空けてから2枚くらいまでの申し込みとし、3枚目以降は半年程度空けてからが良いでしょう。
×審査に落ちた後にすぐに別のクレジットカードに申し込む
クレジットカードの審査に落ちたからといってすぐに別のカードの申し込みは控えた方が無難です。
何故なら、カードの審査に落ちた場合はその情報が信用情報機関に登録され、他社とも共有されてしまうためです。
例えばA社で審査落ちした情報が残っている状態でB社に申し込みをしても、B社はA社で落ちたから何かあるのだろうと警戒する可能性が高まるでしょう。
6か月以上空ければ申し込み履歴は信用情報機関から消えるため、別のカードに申し込む場合はその後にした方がおすすめです。
×偽装申告して申し込みする
例えば「FIREしている＝無職だと審査が通らないから、会社で働いていることにして申告する」このような行為はやめましょう。
カード会社によっては勤務先に電話をかけて在籍確認をする場合があり、在籍確認が取れない、または既に退職済みという回答をされてしまうと嘘がばれてしまいます。
今までのクレヒスが良好であれば在籍確認が入る可能性は低くなる可能性もありますが、後々のことを考えるとおすすめできません。
申告は正しくしましょう。
欲しいクレカはFIRE前に作っておくのがおすすめ！
これまでお伝えしてきた通り、FIRE後にクレジットカードを作る場合、審査に通過しやすくするためのポイントはいくつかありましたが、それでも会社員時代と比べると圧倒的に不利になるのは間違いありません。
そこでおすすめなのが、会社を退職する前に欲しいクレジットカードを作っておくことです。
例えば今月末に退職が決まっていたとしても現在はまだ会社員という扱いのため、職業は会社員で申し込みできますし、FIRE後に職業を無職に変更しても延滞などの金融事故を起こしていなければ、カードを停められたり取り上げられたりする可能性は低いでしょう。
会社を退職前にカードを作っても、FIREした（無職になった）ことを申告することで、ショッピング利用限度額は下げられる場合があります。また延滞などをしていた場合は、これを機に利用停止になる可能性もあるので注意しましょう。
まとめ：できればFIRE前に作っておく。FIRE後はなるべく審査基準のゆるいカードを選べば作れる可能性あり
今回は、FIRE後のクレジットカードが作れない理由、既存カードへの影響、その対策について等を解説しました。
FIRE後は会社員時代に比べるとカードを作るのが難しくなるとはいえ、絶対に作れないわけではありません。
できればFIRE前に作っておくのがおすすめですが、FIRE後もしっかり対策して申し込みすれば審査に通る可能性は高まります。
「審査が通りやすくてポイント還元率が高いカードが欲しい」場合は、楽天カードがおすすめです。
ポイント還元率1%と高く、楽天市場などで使えばさらにお得に買い物できますし、今なら入会するだけで楽天ポイントもらえちゃいます。
下記にリンクを貼っておくので、まだ所有されていない方は一度公式サイトをチェックしてみてください。
・FIRE後にクレカが作れないと言われるのは、無職扱いとなるため
・FIREしたことをカード会社に連絡した場合、ショッピング限度額が下がるなど既存カードにも影響する可能性あり
・FIRE後に新しくカードを作る場合、審査のゆるいカードに申込む、限度額は低くしキャッシングは0にする、パートやバイト自営業などを始める、クレヒスを育てる、家族カードに申込むなどがある
・クレカを作る場合、同時申し込みや落ちた後にすぐに別カードに申込む、偽造申告はNG
・カードが欲しい場合、なるべくFIRE前に作っておくと良い
